由于受够了负担不起的费用和拒绝保险，越来越多的美国人正在逃离传统的医疗保健系统。许多人试图通过集中资金来支付自己的账单，从而完全摆脱政府和保险公司的依赖，转而求助于所谓的医疗费用分摊部门。这种独特的美国医疗保健支付方式最初是针对那些对传统保险持宗教反对态度的人的一种基于信仰的替代方案，但在过去十年中，随着人们对我们的医疗系统的不信任日益增加，这种方式已经世俗化并越来越受欢迎。
这些计划表面上类似于健康保险，并且经常将自己推销为一种更实惠的支付医疗费用的方式。成员承诺支付彼此的医疗保健费用，通常每月向该组织付款，然后在接受护理时向该团体提交账单。他们还致力于遵守每个团体定义的一套伦理或道德原则，通常反映了他们在基督教会中的起源。
这些团体已经存在了几十年；基督教医疗保健部 (Christian Healthcare Ministries)声称是全国第一家，成立于 1981 年，其组织结构可追溯到圣经根源。但多年来，医疗保健共享部门仍然是一种利基产品。根据最准确的估计，到 2000 年代中期，会员人数仅为 200,000 人。 （由于这些计划基本上不受监管，因此这些计划的数据有限，并且可能会低估实际入学人数。）
随后，平价医疗法案 (ACA)，也称为奥巴马医改法案于 2010 年通过，引起了保守派的强烈反对。虔诚的共和党人想选择退出。卫生费用分摊部委为他们提供了一条道路：鉴于费用分摊部委在服务小型宗教团体方面的传统作用，加入某个部委的人不受该法律新的个人规定的约束，该规定要求美国人参加符合平价医疗法案的卫生机构保险计划。
参加卫生费用分摊事工的人数猛增，2018 年估计人数达到 100 万人。以前明确的基督教事工开始用更世俗的语言进行重塑，放宽了会员资格要求，取消了对会员坚持特定宗教信仰的要求，取而代之的是规定他们遵循更通用的道德原则，例如支持他人和分享个人责任的信念。积极的营销和传统保险成本的上升促成了这一繁荣：到 2023 年， 估计有 170 万美国人已成为这些医疗费用分摊计划之一的成员。慢慢地，然后很快，一个没有传统医疗保险的替代医疗保健系统正在建立。
但这些安排不太可能成为解决医疗保健负担能力危机的可行的长期解决方案。他们可能声称可以避免定期健康保险的高额成本和行政麻烦，但他们也失去了使这些计划在财务上合理的最重要的规模。 新闻报道称，加入健康共享部门的人们，在健康状况严重时，却面临天文数字的医疗费用或被拒绝。州监管机构越来越担心这对消费者造成的后果，但大多数州也制定了法律，保护这些计划免受监督，因为它们表面上具有宗教性质。
这就是美国医疗保健的现状：传统体系已经崩溃，人们愿意把赌注押在自己和一小群同伴身上，并希望得到最好的结果。但这种拯救是一种海市蜃楼，让他们很容易受到拥有传统保险的美国人理所当然抱怨的同样重要的问题的影响：他们的医疗保健仍然太贵了。
为什么医疗费用分摊计划不断增长
托尼·戴尔 (Tony Dale) 和菲丽西蒂·戴尔 (Felicity Dale) 以及他们的公司 Sedera 的故事描绘了医疗费用分摊部门的演变，从专为虔诚宗教人士服务的利基市场，发展成为医疗保健系统中 Aetnas 和 Anthems 的竞争日益激烈的替代方案。
托尼·戴尔 (Tony Dale) 是一位出生于英国的医生，后来移居美国，他在 20 世纪 90 年代中期接受了一次重大膝盖手术，在英国的单一付款人制度下长大，他对自己的医疗费用数额感到震惊，并进行了重大谈判与医院打倒。
在处理这笔昂贵的账单时，托尼接触了一个基督教费用分摊事工，该事工与这对夫妇的传教工作有一些共同点。戴尔夫妇创办了一家咨询公司卡里斯集团，利用托尼的医学知识和谈判医疗账单的经验来帮助费用分摊部委的小型家庭手工业。 （“Karis”在古希腊语中意为“恩典”，是基督徒圈子中的常见品牌。）他们与卫生费用分摊部门合作，帮助他们与医疗服务提供者就价格进行谈判，就像大型保险公司所做的那样。
到 2014 年，戴尔夫妇创立了 Sedera，这是一项新的医疗费用分摊计划，脱离了直接的基督教内容。你必须仔细观察才能注意到宗教的影响：“己所不欲，勿施于人”，这在公司的道德原则中是最明确的。
“为什么这些分享组织只照顾基督徒？为什么，如果我们有一个行之有效的敬虔原则，作为基督徒，我们难道不会愿意把它送给一个迫切需要如何处理医疗费用答案的世界吗？”托尼·戴尔 (Tony Dale) 在2020 年播客采访中说道。 “这成为了 Sedera 成立的起源。” Sedera 于 2019 年被评为德克萨斯州奥斯汀增长最快的小型企业。
Sedera 被宣传为“管理医疗保健费用的一种负担得起的方式”，它正在与直接初级保健诊所合作——这些医生团体就像加入医疗费用分摊部门的人一样，试图通过不接受传统保险来摆脱传统医疗体系。相反，患者可以在注册 Sedera 计划的同时支付年费或月费成为初级保健诊所的会员。作为交换，他们可以随时看初级保健医生，获得专家推荐，利用健康计划和其他生活方式福利，并且至少在纸面上，在需要时享受灾难性医疗费用的保护。
其中一个合作伙伴是 Big Tree，这是一家位于密苏里州哥伦比亚市的直接初级诊所，于 2017 年开业。加入该诊所的患者还可以以折扣价报名参加 Sedera 的费用分摊计划，以支付医生和医院的费用。大树组之外。您选择每年 500 美元到 5,000 美元之间的“不可共享”金额（有点像正常健康保险计划中的免赔额或自付费用最高限额）并支付月费（听起来像保费）。没有提供者网络，因此该计划规定您可以看任何医生或去任何您喜欢的医院。
它实际上是一个全方位服务的医疗系统，其中患者不受保险法规的保护，而且更多的医疗费用分摊部门正在以类似的方式扩大其覆盖范围。 2019 年，Kingdom HealthShare Ministries 更名为 OneShare，以与 Sedera 几年前相同的方式世俗化。其他费用分摊团体已与直接初级保健诊所建立了关系，承诺消除传统系统的所有挫折。
这些产品越来越不像是针对虔诚宗教人士的利基安排，而更像是传统的健康计划。联邦基金的分析师在 2018 年写道，州监管机构担心一些卫生部门的市场份额随着 ACA 的通过而增加，“其运作方式似乎与初衷不同”。许多保险现在有效地发挥着健康保险的作用，而不是作为为小型宗教团体保留的特殊保障——但并未受到这样的监管。
监管机构和消费者权益倡导者担心患者会感到困惑：这些计划每月都有供款（即使不称为保费），患者通常可以在提出索赔之前选择自掏腰包的金额（但不要称之为免赔额）。会员可能认为他们与参加雇主赞助或符合 ACA 计划的人享有相同的财务保护，但事实并非如此。
例如，这些计划可以拒绝承保已有疾病的服务。患者，包括一些加入 Sedera 的患者，常常没有意识到这一点，直到为时已晚。
卫生费用分摊部门的风险
从法律上讲，医疗费用分摊部门不是健康保险，它们不保证医疗索赔的赔偿，因此不属于医疗保险部门。 遵守适用于综合健康保险的相同规则和规定。除了对已有疾病的排除之外，他们还可以忽略受监管保险强制规定的某些服务的承保范围，例如怀孕护理、处方药和紧急服务，并且他们有广泛的自由裁量权来限制他们所承保的服务的付款。
这些部委已经不受联邦和州保险法的监管，并且超过 30 个州已明确豁免它们遵守这些规则，以防雄心勃勃的监管机构试图追查它们。田纳西州、西弗吉尼亚州和犹他州这三个州在过去的一年里制定了所谓的安全港法，俄亥俄州的立法机构也正在推进自己的法案来采取同样的做法。这是有影响力的保守派团体之间一场悄悄的斗争。
因此，尽管医疗费用分摊部门经常由保险经纪人出售，具有类似于保费和免赔额的功能，以及医疗费用的广告承保范围，但医疗费用分摊部门并没有提供与雇主赞助的保险或《平价医疗法案》下的个人承保相同的消费者保护。科罗拉多州监管机构最近的一份报告表明，这些群体承担的合格医疗费用比例低于传统保险公司。而且患者很少有太多的追索权。
NBC 新闻上个月报道了一对夫妇 Rachel Kaplan 和 Andrew Sheffield，他们在 Rachel 怀孕后根据医生的建议签署了 Sedera 费用分摊计划。他们每月支付约 150 美元成为会员，但当他们在剖腹产后试图提交医院账单时，他们的请求被拒绝了。
该公司指出了这对夫妇计划的细则：在成为会员的第一年里，生育费用不符合分摊费用的条件。据 NBC 报道，美国 10 个最大的医疗共享部门中有 8 个也有类似的限制，这种对福利的限制是传统医疗保险明确禁止的。
“我们基本上给了塞德拉我们的钱，但没有得到任何回报，”卡普兰告诉网络。他们背负着 7,000 美元的账单，在孩子出生一年后，他们仍在努力还清这笔钱。
2022 年，NPR 报道了一位基督教牧师的故事，他加入了 Sedera 计划——每月 534 美元，加上每月 118 美元加入直接初级保健诊所——但当他提交 16 万美元的心脏手术账单时却被拒绝。该计划不承保入会前两年的原有疾病，而这位牧师在 16 个月后需要接受手术。公司最终为他提供了 15,000 美元的费用，但即使在协商减少了余额后，这位牧师仍面临着近 38,000 美元的账单他必须自己付钱。
Sedera 对 NPR 的报道作出回应，称顾客阅读会员协议很重要，但该部门并不是唯一面临这些投诉的部门。 ProPublica 2023 年的一项调查记录了拥有 Liberty HealthShare 的家族如何拿走他们每年从会员那里收取的 3 亿美元，并将其中近一半用于该家族及其朋友拥有的其他企业，同时给绝症癌症患者留下了数千美元在未付的账单中。
DIY 解决方案无法解决美国的医疗保健问题
卫生费用分摊部门已经开始吸引监管机构更多的审查，但他们的手脚往往被束缚。媒体对患者在没有消费者保护的情况下所面临的后果的报道似乎也不会阻止注册人数，因为如果最近的增长趋势持续下去，部委成员的数量将在不到十年的时间内增加一倍。
他们可能会在即将上任的特朗普政府中找到一个友好的合作伙伴，这可能会进一步提高入学率。特朗普当选后几周内，天主教医疗保健共享部的领导人给他写了一封信，其中列出了政策愿望清单。
特朗普重新掌权还可能促进其他非综合健康保险类产品的扩张，正如我们在他的第一个任期中看到的那样，当时他试图扩大不必遵守的“短期”健康保险计划的范围符合 ACA 关于既往病史的规定。特朗普提议使这些可再生能源的期限长达三年，比现有的三个月限制大幅增加。
这些产品的风险与医疗费用分摊部门的风险大致相同：患者可能认为他们签署的计划将涵盖所有医疗费用，而且价格比正常的健康保险计划便宜，但是细则可能会导致他们的索赔在账单到期时被拒绝。这些计划特别向健康的人宣传，他们可能愿意以自己的健康为赌注，以换取较低的每月付款。但退出符合平价医疗法案 (ACA) 的市场或雇主赞助的保险的健康人越多，其他人的这些计划的费用就越高。
这里存在一种病态的循环。 ACA 试图通过要求保险公司承保所有人并涵盖广泛的服务来消除吝啬的保险计划，这使得这些计划更加昂贵但更有价值。但平价医疗法案的补贴本来是为了抵消预期的更高成本，但对于许多人来说，补贴还不够慷慨，无法让平价医疗法案计划负担得起。
因此，许多美国人出于经济需要或意识形态上反对奥巴马医改的动机，涌向类似保险的替代方案，其中包括医疗费用分摊部门。在那个市场上，他们可以找到更便宜的月付款。但他们的承保可能会再次因先前存在的疾病而被拒绝，并且他们的福利可能会在长达数年的等待期内被扣留，就像 2010 年医疗保健法之前的传统保险的情况一样。
这些公司宣称自己可以摆脱破碎的医疗系统——他们只说对了一半。当十分之四的美国人 表示他们因为费用而跳过必要的医疗护理时，我们的医疗系统就崩溃了。美国人对整体医疗保健系统越来越不满意，大多数人认为医疗保健质量越来越差。很容易看出健康共享部门的吸引力，特别是如果您不认为自己需要大量医疗保健：如果医疗保健太贵，至少让我报名参加一些看起来仍然像医疗保健的项目。保险计划——但价格更便宜。
问题是，当一切都很好的时候，保险并不存在。这是在事情出错时使用的。即使是我们中最年轻和最健康的人也会遇到意想不到的医疗紧急情况。该部门的计划甚至可能不涵盖常规的、有计划的医疗护理，比如怀孕。
极端地说，这样的 DIY 解决方案实际上与为医院账单设立 GoFundMe 没有什么不同：它们依靠说服一群陌生人筹集资金，并希望你筹集到足够的钱来支付余额。但很多时候， 你筹集的资金不够。
问题可以追溯到美国医疗保健体系的基础，在该体系下，医疗服务更多地被视为商业产品而不是社会福利。正如著名医疗保健经济学家乌韦·莱因哈特 (Uwe Reinhardt) 曾经写道的那样，除了美国之外，所有其他亚洲和欧洲发达国家都选择将医疗保健视为一种社会福利。
所有这些国家都通过各种不同的健康保险计划成功地保证了每个公民的医疗保健。他们唯一的共同特点是，他们不是试图将医疗保健费用分摊给一群教会成员甚至大公司的员工，而是将费用分摊到整个社会，他们的目标是全面控制成本。相反，美国继续修补一个拼凑的体系，其中医疗费用管理不那么严格，风险也没有那么广泛传播，因此许多人无法承担医疗费用。
医疗费用分摊部门已经扩大，通过承诺降低每月付款来迎合我们的消费者本能，以吸引越来越多的全国不满的患者。但它们无法在最需要的时候取代真正的健康保险。
其中一些团体可能是真诚的社区，在一个严重破碎的系统中尽力互相帮助。其他人可能是彻头彻尾的欺诈。不管怎样，它们都不能治愈美国医疗保健的真正问题。
原文： https://www.vox.com/future-perfect/395077/health-insurance-cost-sharing-ministries-medical-bills