消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 于 2024 年 12 月 11 日抵达华盛顿特区国会山，在参议院银行、住房和城市事务委员会听证会上作证。 |肯特西村/盖蒂图片社
在其任期的最后几天，拜登政府禁止信用报告机构将医疗债务纳入其报告中，旨在让人们更容易获得信贷，包括贷款和抵押贷款。
副总统卡马拉·哈里斯在周二宣布新规定的白宫声明中表示：“任何人都不应该因为生病或经历医疗紧急情况而被剥夺经济机会。”
政府于2024 年 6 月首次提出该规则，消费者金融保护局 (CFPB) 今天发布了最终裁决。
这项新规定是联邦、州和地方一系列战略的一部分，这些战略可以追溯到奥巴马政府，旨在减轻美国人的医疗债务负担。支持者称赞这一变化是重要的一步，但其影响可能并不像政府希望的那么显着。由于共和党人已经公开反对，该规则可能会被推翻或根本不执行。
该禁令以及医疗债务报告如何运作
是否向信贷机构报告债务取决于各个医疗服务提供者。然后，该报告中的信息用于计算一个人的信用评分，这有助于银行等贷方确定一个人偿还其累积债务的可能性有多大。从信用报告中消除医疗债务的想法并不新鲜。 2023 年， TransUnion、Experian 和 Equifax 等大公司停止将 500 美元以下的医疗债务纳入其信用报告中。
CFPB 表示，新规定“将从约 1500 万美国人的信用报告中扣除约 490 亿美元的医疗费用”。 CFPB 声称，医疗债务实际上并不能很好地预测一个人的整体信用度，并且“消费者经常报告收到不准确的账单或被要求支付本应由保险或财务援助计划承保的账单。”
斯坦福大学经济学教授尼尔·马奥尼（Neale Mahoney）解释说，新规定仅在医疗债务已进入催收阶段时才解决。他说：“基本上，你可以从源头解决医疗债务，比如住院后立即解决，或者你可以在下游解决问题，”就像新规则一样。其他下游干预措施包括免除医疗债务，正如一些城市所做的那样。
慕尼黑路德维希马克西米利安大学经济学家弗朗西斯·王表示，这一变化可以改善人们的财务状况。
黄写道：“我们的研究表明，人们的境况变得更好，因为从信用报告中删除医疗债务会导致信用评分显着提高，特别是对于那些除了医疗债务之外没有表现出财务困境迹象的人来说。”在一封电子邮件中。
Undue Medical Debt 项目和政策副总裁 Eva Marie Stahl 表示，作为更广泛的医疗债务干预措施的一部分，新规则是一个重要工具，因为它可以鼓励人们继续寻求医疗护理。偿还医疗债务并就医疗债务的政策解决方案提供建议。
“在某些情况下，[报告的医疗债务]可能会阻止某人找到工作或居住的地方，”斯塔尔说。 “当人们获得医疗保健时，这是他们首先考虑的问题。因此，我们希望人们今天能松一口气，并以不同的方式思考他们如何参与卫生系统，以便他们将医疗保健需求放在首位。”
新政策会带来改变吗？
然而，黄和马奥尼共同撰写了一篇有关偿还医疗债务的研究论文，他们也警告说，新规定将如何影响人们的财务状况。
马奥尼表示，对于那些没有太多其他债务的人来说，这一变化最为重要。马奥尼对 Vox 表示：“除了医疗债务和催收之外，有些人的信用良好，因此我认为，对于那些你看到的人来说，信用评分会显着提高。”这可能看起来平均增加了 14 个点，信用额度增加了 900 美元，这并不是微不足道的。
简单地将医疗债务排除在信用报告之外并不能解决持续医疗债务这一更广泛的问题。黄写道：“那些欠下医疗债务的人可能正在努力解决与最初的医疗事件相关的持续问题，例如健康状况不佳和无法工作。”他说，对于许多人来说，这可能也不意味着获得住房贷款和被拒绝之间的区别。 “虽然从信用报告中删除医疗债务可能会增加信用卡借款的机会，但抵押贷款的情况可能并非如此，因为很少有医疗债务的人可能有能力负担抵押贷款。”
最终，无论是否出现在信用报告中，债务仍然存在，并且它会影响人们的财务状况及其获得医疗服务的能力。
那么，该规则为债务人带来的任何缓解都有可能不会持久。国会中的共和党人已经公开反对这一规定，无论是从政策角度还是作为限制 CFPB 监管议程的努力的一部分。
众议院金融服务委员会成员在8 月份给 CFPB 主任罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 的一份备忘录中写道，“限制将医疗债务纳入信用报告和评分将破坏承保流程并增加金融体系的风险，从而损害消费者的利益。”并认为该规则将“对所有消费者，特别是低收入借款人的信贷获取和负担能力产生重大负面影响。”
银行政策研究所和消费者银行家协会等银行业游说团体敦促乔普拉撤销该规定，称这实际上会使信贷变得更加昂贵，因为如果准入条件得到改善，信贷的风险就会更大，也更稀缺。这些团体还反驳了一种普遍观点，即医疗债务是人们无法控制的情况的产物，不同于与缺乏财务知识或充分规划有关的其他类型的债务。
共和党国会可能没有票数来推翻新规则。但在即将上任的特朗普政府的领导下，CFPB 将发生巨大变化，领导层可能不会执行医疗债务信用报告禁令或该机构在拜登政府最后几个月实施的其他保护措施。
原文： https://www.vox.com/policy/393810/medical-debt-biden-credit-report-cfpb