通用电气前首席执行官杰克韦尔奇曾差点死于心脏病。多年后，有人问他，当他被送往医院时，他在想什么，那可能是他活着的最后一刻。
“该死，我没有花足够的钱，”韦尔奇回应道。
采访者 Stuart Varney 很困惑，问他为什么会想到这个世界。
“我们都是我们背景的产物，”韦尔奇说。 “[当我年轻的时候]没有两个镍币可以凑在一起，所以我相对便宜。我总是买便宜的酒。”
心脏病发作后，韦尔奇说他“向上帝发誓，我绝不会以低于一百美元的价格购买一瓶葡萄酒。这绝对是那次经历的收获之一。”
“是吗？”瓦尼惊愕地问道。
“仅此而已，”韦尔奇说。
钱是如此复杂。有一种人为因素可以违背逻辑——它是个人的，它是混乱的，它是情绪化的。
行为金融学现在有据可查。但大部分注意力都集中在人们如何投资上。韦尔奇的故事表明金钱心理可以深入到什么程度。你如何花钱可以揭示你在生活中发现什么有价值的东西、你想和谁共度时光、你为什么选择你的职业以及你希望别人给予什么样的关注。
花钱是一门学问——如何讨价还价，如何制定预算，诸如此类。
但消费也是一门艺术。无法量化的部分，因人而异。
在我的书中，我称金钱为“地球上最伟大的表演”，因为它能够揭示人们的性格和价值观。人们如何投资他们的钱往往是看不见的。但他们的消费方式更为明显，因此它所显示的关于你是谁的信息可能更具洞察力。
每个人都是不同的，这是使这个话题引人入胜的部分原因。没有非黑即白的规则。
但这里有一些我注意到的关于花钱艺术的事情。
1. 您的家庭背景和过往经历会严重影响您的消费偏好。
我喜欢《华盛顿邮报》 1927 年 6 月的标题——咆哮的 20 年代，大萧条前的最后一次欢呼：
这是永恒的，并且解释了很多。
在 Covid 封锁之后出现了“报复性支出”的概念——炫耀性消费的猛烈爆发，释放了 2020 年被压抑和抑制的一切。
报复性支出也发生在广泛的层面上。我见过的最令人震惊的例子是富有的成年人，他们出身贫寒——因为小时候很穷而被质问、欺负和嘲笑。他们的报复性消费心态可能会成为永久性的。
如果你深入研究，我想你会发现，在拥有最大的房子、最快的汽车和最闪亮的珠宝的人中，不成比例的一部分在某种程度上是“被冷落”的。他们目前的部分支出并不是为了从华而不实的物质商品中获取价值；这是关于治愈他们年轻时造成的社会创伤。
即使“伤口”这个词用错了，如果你在成长过程中被自己想要的东西冷落，那么向世界展示你创造了它的愿望就会增加。对于在富裕家庭长大的人来说，兰博基尼可能是华而不实的自我中心的象征；对于那些一无所有的人来说，汽车可能是您成功的终极象征。
很多支出都是为了满足一种根深蒂固的心理需求。
2. 被消费所困：你的生活不是用金钱来建立生活，而是围绕金钱建立的。
George Vanderbilt 花了六年时间建造了这座 135,000 平方英尺的 Biltmore 住宅——拥有 40 间主卧室和近 400 名全职员工——但据称在那里待的时间很少，因为它“完全没有考虑到任何可能的生活安排”。尽管如此，这座房子的维护成本如此之高，几乎毁掉了范德比尔特。百分之九十的土地被卖掉以偿还税款，房子变成了一个旅游景点。
1875 年的一篇专栏文章称，社交名流“不计代价地追求享乐”。范德比尔特的一位继承人回应说，实际上他们“不顾享乐，全心投入开支”。
范德比尔特家族显然偏激，但这是更多普通人的共同特征。
不顾享乐而一味挥霍。
部分原因是相信花钱会让你更快乐。如果没有——要么是因为它永远不会，要么是因为你还没有发现能带来快乐的购买——你的反应是你肯定花得不够多，所以你一次又一次地加倍下注。
我经常想知道有多少个人破产和财务问题是由一开始没有带来快乐的支出造成的。它一定是巨大的。这是双重损失：你不仅有麻烦，而且你甚至没有享受到那里的乐趣。
我有一个老朋友，为了去欧洲滑雪而背负信用卡债务，享受其中的每一秒。我可以考虑这个决定，即使我不推荐它。他控制着自己的财务。
但是，那些认为钱是用来花的，而不管钱能带来什么乐趣的人，他们的支出又如何呢？金钱牵着他们的脖子；他们因它的影响而被囚禁。
3.节俭惯性：一生的良好储蓄习惯无法过渡到消费阶段。
我认为很多人真正想从金钱中得到的是停止思考金钱的能力。有足够的钱，他们可以停止思考它并专注于其他事情。
但是，当您与金钱的关系成为您个性中根深蒂固的一部分时，这个最终目标就会崩溃。您很难摆脱对金钱的关注，因为关注本身就是您的重要组成部分。
如果您及早建立储蓄系统并量入为出——恭喜您，您赢了。但是，如果您永远无法摆脱该系统，并在退休后一直坚持大量储蓄……那是什么？还是赢了？
许多与我交谈过的理财规划师表示，他们面临的最大挑战之一是让客户在退休后花钱。即使是适当的、保守的金额。节俭和储蓄已成为某些人身份的重要组成部分，以至于他们永远无法换档。
我认为对于某些人来说这实际上很好。看着钱复合给了他们比花钱更多的乐趣。
但那些最终目标是停止考虑金钱的人却陷入困境。实现一个您从未意识到的目标可能与从一开始就没有实现目标一样糟糕。
4. 对大量购买的情感依恋，尤其是房子。
我和我的妻子为能够做出冷静的财务决定而感到自豪。但几年前，我们在市场上购买我们的第一套房子。我们在网上找到了一个我们喜欢的，当我们出发去参观时，我们向自己保证我们不会做任何轻率的事情——这只是收集信息。
然后我们把车开进车道，我妻子倒吸了一口凉气，“我喜欢它！”我也是。我们有一个刚出生的儿子——我们的第一个儿子——前院有一个儿童树秋千。完美的。
就是这样。涉及情感，我们对此无能为力。
我们零遗憾——房子真的很棒。但是，没有人应该假装您可以做出改变生活的决定，这些决定将对您和您的家人产生巨大影响，并将其视为一道数学题。
《华尔街日报》的杰森·茨威格 (Jason Zweig)曾写过他的妈妈卖掉她长期居住的房子：
“我对房子没有情感依恋；我从不喜欢它，”妈妈告诉我们。 “但我们一家人生活中发生的所有重要事情都在这里，我不能就这样把它抛在脑后。”
如果我说，“你和孩子的回忆值多少钱？”你会说附上美元数字是不可能的。但如果我说，“你和孩子一起留下美好回忆的家值多少钱？”或“留在当地城镇对你的薪水有多大影响？”您可能会轻松吐出一个美元数字。
了解这两者之间的区别有助于解释很多支出决策。
5. 随着收入的增加，花钱的乐趣可能会减少，因为在购买中代表的挣扎、牺牲和汗水减少了。
威廉·道森 (William Dawson) 在其 1903 年的著作《追求简单生活》中写道：
人们对财富最不了解的一点是，当经济变得不必要时，所有对金钱的愉悦都会结束。一个人如果想买任何他想要的东西，而无需咨询他的银行家，他对他买的东西一无所知。
想一想当您从第一份工作中获得第一份薪水时的感受。如果你只喝了一杯 Denny’s 的奶昔来庆祝，你可能会有一种快乐的感觉， “我做到了。我买了这个。用我自己的钱。”从什么都买不起到能买得到是一种奇妙的感觉。奋斗与回报之间的差距是使人快乐的重要因素。
对比一下你职业生涯的后期，当（希望）储蓄已经建立并且薪水增加时。这并不是说花钱不会让你快乐——但它不会像每一美元背后都有更多挣扎时那样令人兴奋和肾上腺素分泌。
我认识一个有私人厨师的人。他每天提供 3 次 5 星级餐点，这是他多年来一直享受的安排。太奇妙了;如果我说我不嫉妒，我会撒谎。但我也想知道快乐是否会随着时间的推移而减少。他不必为获得这些餐点而费力——没有期待，没有餐厅预订的期待，“正常”餐点和他的日常美食之间没有明显的差距。
有句话说，你吃过的最好的一餐是口渴时的一杯水。所有形式的支出都有这个等价物。
让我以所有人理查德·尼克松 (Richard Nixon) 的一句至理名言作为结尾：
世界上最不幸的人是那些生活在法国南海岸、纽波特、棕榈泉和棕榈滩等国际水域的人。每天晚上去参加聚会。每天下午打高尔夫球。喝太多。话太多了。想的太少了。退休了。没有目的。
因此，尽管有些人不同意这一点并说：“哎呀，如果我能成为百万富翁就好了！那将是最美妙的事情。”如果我可以不用每天工作，如果我可以出去钓鱼、打猎、打高尔夫球或旅行，那将是世界上最美好的生活——他们不了解生活。因为让生活有意义的是目的。一个目标。战争。斗争——即使你没有赢得它。
6. 当 30,000 美元的问题很重要时，问 3 美元的问题。
有句话说：每个月存一点钱，到年底你会惊讶于你剩下的钱是多么少。
作者 Ramit Sethi 说太多人问 3 美元的问题（我能买得起这杯拿铁咖啡吗？），而对财务成功最重要的是 30,000 美元的问题（我应该去哪所大学？）
历史学家西里尔帕金森创造了一个叫做帕金森琐碎法则的东西。它指出：“问题得到的关注程度与其重要性成反比。”
帕金森描述了一个虚构的财务委员会的三项任务：批准一个价值 1000 万美元的核反应堆，400 美元用于员工自行车棚，以及 20 美元用于休息室的员工茶点。
委员会立即批准了耗资 1000 万美元的核反应堆，因为这个数字太大，无法考虑具体情况，替代方案太可怕，无法考虑，而且委员会中没有人是核能专家。
自行车棚引起了更多的争论。委员会成员争论自行车架是否足够以及棚子应该是木头还是铝，因为他们在家里使用这些材料有一些经验。
员工茶点占据了辩论的三分之二，因为每个人都对什么是最好的咖啡、最好的饼干、最好的薯条等有强烈的看法。
许多家庭操作相同。
7. 社会愿望支出：从一个社会经济群体到下一个社会经济群体的消费模式。
经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨 (Joseph Stiglitz) 曾写道：“涓滴经济学可能是一种幻想，但涓滴行为主义是真实存在的。”
没有客观的财富水平这样的东西。一切都与其他事物相关。人们环顾四周说，“那个人开什么车，住在哪里，穿什么衣服？”愿望被相应地校准。
上周我采访了《连线》杂志创始执行编辑凯文凯利。他提出了一个有趣的观点：如果你想知道低收入群体未来会渴望把钱花在什么上面，看看今天高收入群体专门做什么。
欧洲度假曾经是富人的专属游乐场。然后他们滴下来。
大学也一样。它曾经是为最高收入群体保留的。然后它传播开来。
投资也一样。 1929 年——咆哮的 20 年代泡沫的顶峰——5% 的美国人拥有股票，他们几乎都是非常富有的人。如今，58% 的家庭以某种形式持有股票。
两辆车的家庭、草坪、步入式衣橱、六眼炉灶、喷气式飞机旅行，甚至整个退休概念。
这些产品普及到大众的部分原因是它们变得更便宜了。但它们变得更便宜的原因是因为大众的需求如此之大——渴望他们的愿望——推动公司创新大规模生产的新方法。
人们喜欢模仿他人，尤其是那些看起来生活得更好的人。一直都是这样，以后也会这样。
8. 低估购买的长期成本，过分强调初始价格。
例如，在 1974 年以大约 60,000 美元的价格买下房子的人很常见。今天它的价值可能是 350,000 美元。业主们无疑觉得他们已经做出了一生的投资。
但上述数字相当于 3.75% 的平均年回报率。财产税往往平均约为 1%，因此我们的实际回报率达到每年 2.75%。维护和维修差别很大，但每年要花费房屋价值的 1% – 3% 用于保养。
我们的长期回报将何去何从？啊，好昏暗。
价格很容易计算。它只是您最初支付并最终出售的任何东西。
成本更难计算。随着时间的推移，它们往往是缓慢的滴落，很容易被忽视，但加起来很快。
汽车、船只和爱好也是如此。您甚至可以说吸香烟的成本是一包香烟的价格加上与该习惯相关的长期医疗费用。一个很容易计算，另一个很难。
9. 没有人像您一样对您的财产印象深刻。
当你看到有人开着一辆好车时，你很少会想，“哇，开那辆车的人真酷。”相反，你会想，“哇，如果我有那辆车，人们会认为我很酷。”不管有没有潜意识，这就是人们的想法。
这里有一个悖论：人们往往希望通过财富来向他人发出他们应该受到喜欢和钦佩的信号。但实际上，其他人常常绕过欣赏你，不是因为他们认为财富不值得钦佩，而是因为他们把你的财富作为自己渴望被喜欢和被欣赏的基准。
儿子出生那天，我给他写了一封信。它说，部分：
你可能认为你想要一辆昂贵的汽车、一块漂亮的手表和一栋大房子。但我告诉你，你不会。你想要的是别人的尊重和钦佩，你认为拥有昂贵的东西会带来它。它几乎从来没有——尤其是来自你想要尊重和钦佩你的人。
现在，我和任何人一样喜欢漂亮的房子和漂亮的汽车。这里的重点不是让你远离美好的事物。
这只是一种认识，没有人像您一样对您的东西印象深刻。甚至没有人像你一样在想你。他们忙着为自己着想！
人们通常都渴望得到别人的尊重和钦佩，用钱买花哨的东西可能比你想象的要少。如果尊重和钦佩是您的目标，请谨慎寻求。谦逊、善良和同理心会给你带来比马力更大的尊重。
10. 不知道什么样的消费会让你快乐，因为你没有尝试过足够多的新奇消费方式。
进化是世界上最强大的力量，能够将单细胞生物转变为现代人类。
但是进化并不知道它在做什么。没有指南，没有手册，没有规则手册。它甚至不一定擅长选择有效的特征。
它的力量在于它“尝试”了数以万亿计的不同突变，并且毫不留情地杀死那些不起作用的突变。剩下的——赢家——留下来。
进化生物学中有一个理论，叫做费舍尔自然选择基本定理。这是方差等于强度的想法，因为人口越多样化，它就越有可能提出可供选择的新特征。没有人知道哪些特质会有用；进化不是这样的。但是如果你创造了很多特征，那么有用的特征——不管它是什么——都会存在于某个地方。
这里有一个关于花钱的重要类比。
很多人不知道什么样的消费会让他们开心。你应该买什么？你应该去哪里旅行？你应该存多少钱？这些问题没有单一的答案，因为每个人都不一样。人们默认社会告诉他们的东西——最昂贵的东西会带来最大的快乐。
但事实并非如此。在找到适合自己的东西之前，您必须尝试花钱购买大量不同的古怪东西。对于某些人来说，这是旅行；其他人无法忍受远离家乡。对于其他人来说，这是不错的餐厅；其他人没有得到炒作，更喜欢便宜的比萨饼。我知道有些人认为花钱买头等舱机票是边缘骗局。其他人不敢坐在第四排后面。给他们自己的。
您测试的支出类型越多，您就越有可能找到适合您的系统。试验不必很大：这里 10 美元的新食物，那里 75 美元的款待，稍微漂亮的鞋子，等等。
Ramit Sethi 再次说道：“节俭，很简单，就是选择你喜欢的东西来大手大脚地花钱——然后在你不喜欢的东西上毫不留情地削减成本。”
没有关于什么能让你快乐的指南——你必须尝试一百万种不同的东西，然后找出适合你个性的东西。
11. 金钱的社会信号方面，包括你为自己购买的东西和给予他人的慈善。
有句话说，如果你因捐款而获得公众认可，那这就不是慈善——而是慈善事业。如果你要求得到认可，那甚至不是慈善——而是一种商业交易。除了接受者之外，作为给予者的你也有明显的社会效益。我的意思不是消极的：如果捐助者没有得到认可，那么对有价值的事业的良好捐助将会大幅下降。
大多数形式的支出都有两个目的：为所有者带来某种效用，并向其他人发出某种信号。
房屋、汽车、衣服、珠宝，显然属于这一类。但即使是旅行也是如此——有多少度假目的地至少在一定程度上是根据您认为可以拍出一张好的 Instagram 图片，或者只是听起来很酷而选择的。 （我猜大多数巴厘岛假期都属于这一类）。
心理学家 Jonathan Haidt 说人们不在社交媒体上交流；他们互相表演。花钱也是这样。
这并不总是一件坏事。如果你只是在早上离开之前考虑过穿什么衣服最好看，那么你就是在发出信号。而且并不总是要看起来最好：在正式会议上故意穿着随意会发出一个强有力的信息，即谁拥有权力。 Sam Bankman-Fried 在被骗之前说他故意不穿裤子来制造神秘感。
需要认识到的是，花钱“在自己身上”通常是为了影响他人的想法。
这应该引发三个问题：你想影响谁，为什么，那些人是否在关注？
12. 消费的社会等级，让你与同龄人竞争。
一个古老的笑话是关于两个徒步旅行者在树林里遇到一只灰熊的。一个开始奔跑，另一个大喊：“你疯了吗，你跑不过熊！”跑者回答：“我不需要比熊跑得更快。我只要比你快就行了。”
所有的成功都只是相对于其他人——通常是你周围的人。
这对于花钱很重要，因为对于很多人来说，你买的东西好不好的问题实际上是，“你的东西比别人的东西好吗？”你家够不够大的问题其实就是“你的家比你邻居的大吗？”
不仅是超越同龄人的冲动，而且您可能会觉得有必要不断超越自己的支出。今年的假期比去年贵吗？下一辆车比旧车更漂亮吗？
对某些人来说，金钱与其说是一种资产，不如说是一种社会责任，这使他们欠下追逐地位的生活，这可能会让他们痛苦不堪。
如果您不了解游戏及其玩法，那将是一个危险的陷阱。孟德斯鸠在 275 年前写道：“如果你只想快乐，这很容易实现；但我们希望比其他人更快乐，这总是很困难，因为我们相信别人比他们更快乐。”
13. 支出可以表示您工作的努力程度以及赚取薪水所承受的压力。
每周工作 100 小时并且讨厌自己工作的人可能会产生一种挥霍无度的冲动，以试图弥补他们赚取薪水的痛苦。
我从来没有见过比投资银行家领取年度奖金更快地烧钱的。经过 12 个月的 Excel 建模直到凌晨 3 点，您有一种向自己证明这是值得的冲动，抵消了您所牺牲的一切。就像有人在水下呆了一分钟——他们浮出水面时并没有平静地呼吸；他们喘着粗气。
反之亦然。我只能用轶事经历来支持这一点，但那些最有能力延迟满足的人往往是那些享受工作的人。薪水可能不错，但用大笔开支来补偿辛勤工作的冲动会减少。
如果你已经快乐，花钱让你快乐是很难的。
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