以爱的名义，夫妻们会做出各种各样的安排，从睡在床的哪一边，到谁去买食物和洗衣服。但是，根据《夫妻金钱》一书的作者拉米特·塞西的说法，夫妻间谈论他们的财务状况的频率要少得多。 “我告诉你，大多数夫妻从来没有就金钱进行过实质性的对话，”塞西说。当他们这样做时，通常是在出现问题之后，例如未支付账单或进行了秘密购买。
许多处于长期关系中的夫妇面临的一项关键财务决定是他们是否会合并财务。大多数人会考虑在同居、结婚或生孩子等里程碑之前采取的行动，但如果其中一方失业或请假回学校，也可能会引发这种对话。每对夫妇都会有自己的理由支持或反对合并银行账户，并且有多种方法可以实现这一点。
专家表示，这一决定可能会引发焦虑或羞耻等情绪，因此不应轻易做出。财务治疗师阿曼达·克莱曼 (Amanda Clayman)表示：“这是我们一生中经历的最重大的财务转变或变化之一，从财务的我转变为财务的我们。”
您有清晰的财务状况吗？
在考虑合并财务之前，您应该对合作伙伴的财务状况有一个很好的了解，反之亦然。财务规划师娜塔莎·诺克斯表示，你应该对每个人的收入、储蓄习惯和债务保持透明，包括他们计划如何还清债务，或者他们是否可能积累更多资金。
克莱曼将大多数夫妇使用的财务安排描述为一罐、两罐或三罐系统。 “一锅显然就是所有东西都放进一锅里，”她说。 “两罐是我们把一切分开，三罐是我们有一个共同的罐，然后我们每个人都保持自己的自主权。”当然，您始终可以开设多个联名账户用于各种费用，例如度假基金或家居装修储蓄。考虑每个系统的优点和缺点。
专家表示，在某些情况下，夫妻可能希望将钱分开
- 如果您已经建立了自己的财务惯例
- 如果您或您的伴侣已经离婚并且分居后的财务状况很复杂
- 如果您或您的伴侣经历过财务不忠或财务虐待（当一个人控制其伴侣的财务时）
- 如果您的伴侣有严重的毒瘾，使您和您的家人面临危险
然而，Sethi 建议你们每个人都应该保留一个完全私密的帐户，以便可以出于任何原因使用。 “只有你可以访问它，你的伴侣不能，”他说。 “但这从来都不是秘密。”
如果您正在权衡是否开设联名账户，您应该就公平性进行坦诚的讨论。双方是否会平均缴款，还是收入较高的一方会承诺支付更多金额？如果一个人遭受经济挫折或情况发生变化，会发生什么？例如，如果你们中的一个人失业或收到一大笔医疗费用怎么办？该人是否需要通过个人储蓄养活自己，或者可以从联名账户中提取资金吗？
“这是我们一生中经历的最重大的金融转型或变化之一。”
诺克斯说：“对于人们来说，了解他们的完整家庭财务状况非常重要，如果他们不了解这一点，他们就无法真正共同做出合理的决定。”
这张财务图景的一部分就是你的每一个“金钱包袱”。佐治亚大学临床助理教授兼爱情与金钱中心主任梅根·福特建议，讨论一下你过去的财务经历如何塑造了你今天与金钱的关系。例如，尝试了解您的伴侣可能积累债务的背景，或者您对大额采购感到焦虑的原因。
最后，展望未来。你想花钱做什么？哪些购物行为让您感到高兴？您的短期和长期金钱目标是什么？这可以是从丰厚的退休储蓄到奢华的假期。
合并财务会给你带来好处还是会带来麻烦？
福特表示，另一个早期考虑因素是讨论合并财务的好处。一定要解决潜在的缺点和出现的任何负面情绪。
例如，开设一个联合支票账户可能会更简单，每月可以自动从该账户中提取公用事业付款。情感上也可能有好处，比如如果你以任何身份合并财务，你们的关系会感觉更安全。
当你思考这些决定时，不要忽视你的感受。如果您不确定你们是否会长期在一起，那么开设联名账户可能没有意义，即使这可能会让您暂时的生活更轻松。克莱曼建议，每当情绪出现时，问问自己为什么，而不是假设恐惧意味着你正在做出错误的决定。
您是否因为放弃对金钱的部分控制权而感到不舒服而感到焦虑？也许您同意创建一个系统，在该系统中，您和您的伴侣仅向联名账户贡献特定金额，并将其余财务分开。 “金钱会浮现感情，”克莱曼说。 “我们需要开发一种方法，通过自我同情和一些探究来了解更多信息，从而满足这一要求。”
您对多少程度的财务隐私感到满意？
随着财务状况的彻底解开，责任实际上就由你来承担了。但如果另一个人依靠你来支付账单、抵押贷款和缴纳度假基金，你就需要做好透明度的准备。无论您使用什么系统来分配或合并您的资金，Sethi 认为双方都应该了解每个人拥有的每个帐户。
当夫妻之间不完全诚实时，就会出现问题。财务不忠——当夫妻对购买的东西撒谎或隐瞒债务时——可能源于对自己在一件夹克上花的钱感到羞耻，或者源于赌博成瘾等更深层次的问题。
堪萨斯州立大学助理教授梅根·麦考伊表示，为了避免这些财务秘密，夫妻双方不要因为他们认为无聊或不必要的购买行为而互相评判，这一点很重要。相反，请了解为什么这些购买对您的合作伙伴如此重要。在这种情况下，您可能会选择私人账户用于个人可自由支配的支出。对于更严重的财务问题，您可能需要制定一个计划，以直接但非指责的语气与您的伴侣讨论问题，并寻求心理健康专业人士的帮助。
克莱曼表示，保持资金的信任和透明度并不意味着要求合作伙伴做到完美。当人们被要求遵守严格的、几乎不可能的标准时，他们可能会隐藏他们认为伴侣不喜欢的购买行为。 “然后我们在人际关系中得到了很多秘密，”克莱曼说。 “最好的情况是，[你承认]我是一个不完美的财务人士，因为我们都是，而我正在寻找一个至少能与我的复杂性和他们的复杂性兼容的人。”
你有计划吗？
如果您有信心以某种方式合并财务，您将需要准确概述您将如何以及何时进行。你会在多大程度上合并资金？您会在您已建立的银行之一开设新账户还是会探索另一家银行？您将开设多少个联名账户，每个人将贡献多少资金以及何时贡献？这些账户的用途是什么？
克莱曼说，给自己一个时间表，以便你采取后续行动。为自己设定最后期限：到下个月，我们将有更多关于金钱的对话。下个月，我们将讨论如何合并我们的资金。下个月，我们将开设账户。克莱曼说：“在你开始开设银行账户并将所有东西转移到那里之前，你可以练习一起查看你的数字一段时间。”这给了你空间来处理任何挥之不去的情绪，并让潜在的紧张情绪消失。
在此入口期间，设定一个日期，以便您检查此结构是否适合您。此时，您可以解决任何冲突点。
专家强调，这里没有正确或错误的道路。相反，它是要找到一种方法来管理您所在单位的财务决策，使所有相关方都高效且舒适。