伊顿山火受害者温迪·克里克（左）在阿尔塔迪纳家中的废墟中寻找纪念品和贵重物品后，拥抱了她的邻居莉兹·哦。 | Allen J. Schaben/洛杉矶时报，盖蒂图片社
我们将这个故事作为一项公共服务向所有读者开放。在 Vox，我们的使命是帮助每个人获取赋予他们权力的重要信息。 今天就成为会员来支持我们的新闻事业。
今年席卷南加州大片地区的野火蔓延速度极快，现在已经开始平息，造成的持久损失也开始显现。
大火造成 29 人死亡， 至少 16,000 栋建筑被毁，包括住宅、办公室、商店和公共基础设施。安吉利诺人开始返回调查损失情况，但他们可能需要几周时间才能开始重建，因为清理人员将首先清理有毒碎片。该州太平洋帕利塞兹等社区一些最昂贵豪宅的毁坏 引起了广泛关注，但火灾也使阿尔塔迪纳和帕萨迪纳等中产阶级和工人阶级占主导地位的地区的人们流离失所，伊顿大火烧毁了这些地区的 9,400 栋建筑物。
“这不仅仅是富人的灾难，”加州大学研究野火等破坏的经济影响的教授亚当·罗斯说。
风险分析公司Verisk计算出，帕利塞兹火灾和伊顿火灾保险承保的财产损失总额将在 280 亿美元至 350 亿美元之间。房地产分析公司CoreLogic估计该费用在 350 亿至 450 亿美元之间。 2018 年，烧毁加利福尼亚州天堂市的弗雷营 (Camp Fre)是该州最致命的野火，保险损失达 125 亿美元。
但保险财产并不是火灾中唯一损失的东西。摩根士丹利估计，火灾将导致 1 月份 20,000 至 40,000 人失业，并会加剧当地通货膨胀，因为人们试图弥补失去的工作。 AccuWeather 估计，总损失加上更广泛的经济损失总计将达到2500 亿至 2750 亿美元。这将使其成为美国历史上损失最惨重的灾难，超过2005 年卡特里娜飓风造成的 2000 亿美元的总损失。
这就提出了一个问题：谁将为这一切买单？
保险等保障措施可以帮助控制成本，并提供重建资金。但这并不是免费的，当灾难达到如此非同寻常的规模时，付出代价的不仅仅是被烧焦的社区——我们所有人都需要付出代价。由于商品价格上涨，以及保险费率和税收上涨，火灾的直接和间接负担远远超出了烟雾和灰烬的范围。
灾难的代价正变得越来越大。这给我们的财务护栏带来了压力。
在全国范围内，人口增长、经济和气候变化一直处于冲突之中：越来越多的人迁移到容易遭受火灾、洪水或干旱的地区，使更多的人（及其财产）受到伤害。由于通货膨胀和经济增长，重建成本不断上升。随着气候变化， 飓风和野火等极端事件的破坏性变得越来越大。因此，当灾难确实发生时，其代价加起来将是一个巨大的数字。
许多失去家园并逃离火灾的居民如果能负担得起的话就会自掏腰包，如果负担不起的话就会求助于救援援助。 GoFundMe 发言人告诉 Vox，捐助者已通过其筹款平台向个人和非营利组织捐款超过 2 亿美元，用于山火救灾工作。联邦紧急事务管理局还批准了超过 5200 万美元用于紧急住房援助和其他需求。
通常，受重大自然灾害影响的社区也可以依赖联邦政府的援助。但唐纳德·特朗普总统和国会共和党人希望对向洛杉矶火灾提供的联邦救灾援助施加政策条件，要求在华盛顿介入之前制定选民身份法并改变加州的水管理。
现在，随着余烬消退，保险将成为经济复苏的主要引擎。然而在加利福尼亚州，这台发动机却出现了故障。
问题的根源可以追溯到 1988 年加州一项名为“103 号提案”的投票倡议，该提案限制了保险公司可以提高费率的幅度、允许考虑的因素以及必须承保的风险。它的目的是保护房主免受哄抬物价的影响，但这项规定，加上不断上升的野火风险，导致一些保险公司完全退出金州。留下来的保险提供商对未来越来越焦虑。随着气候变化导致平均气温上升，加利福尼亚州将在雨季和旱季之间经历更剧烈的波动，从而造成天气波动，为更多野火、更多洪水和更多泥石流埋下伏笔。
由于银行要求抵押贷款持有人购买保险，而一些私营公司不愿意再提供保险，因此许多房主除了加州的最后保险公司FAIR Plan之外别无选择。它的目的是作为一个临时的安全网，提供有限且昂贵的承保范围，但它已成为保险市场的主导者。
2020 年，FAIR 计划的风险敞口为 1,530 亿美元，即保单持有人的潜在赔付价值——基本上是保险公司在某个地区承保的每个人都提出索赔时必须支付的最坏情况。仅仅四年后，随着越来越多失去私人保险的居民转向最后的选择，这一数字飙升至 4580 亿美元。
现在，FAIR 计划面临着可能是其历史上最昂贵的灾难，现金即将耗尽，这可能迫使其采取更严厉的行动来履行其义务。这可能会导致加州所有保单持有人的保险费上涨，而不仅仅是 FAIR 计划的保单持有人。
为了缓解洛杉矶火灾等灾难的打击，保险公司可以购买自己的保险，称为再保险。这些政策来自大型跨国公司，这些公司将风险分散在世界各地，通常不受政府法规的约束。这意味着再保险保费可能会变得昂贵，尤其是在世界各地发生更多重大灾难的情况下，这给零售保险公司带来了压力。 2018 年至 2023 年间，美国再保险费率翻了一番。
CoreLogic 巨灾风险团队负责人汤姆·拉森 (Tom Larsen) 表示：“目前，加利福尼亚州不允许保险公司将再保险费用纳入保险费率中。” “因此，这阻碍了保险公司购买再保险，并增加了保险公司破产或资不抵债的可能性。”
加州已经做出了一些改变，允许保险公司开始将这些费用纳入他们向客户收取的费用中，这是所有其他州已经做的事情。但再保险费的上涨可能会导致所有保险公司的房屋保险费率上涨，因此，远方的暴风雨或地狱造成的损失可能会让您支付更多费用来保护自己的房屋。
我们怎么知道我们损失了多少？
计算出灾难造成的损失对于筹集资源进行应对、规划未来以及制定降低风险的长期战略非常重要。但这很棘手。统计这些损失估计的公司会考虑各种指标，例如前后卫星图像、航拍照片、财产记录、火灾期间的风速、建筑库存和车辆登记。这些变量共同构成了一个灾难模型，该模型可以预测以前从未见过的事件，并赋予它们美元价值——让居民、政策制定者和企业知道未来可能面临多大的风险。
这就是为什么分析人士已经可以说，洛杉矶最近发生的山火是历史上损失最惨重的山火之一，尽管灰烬现在才刚刚冷却。 Verisk Extreme Event Solutions 首席研究官 Jay Guin 表示：“我们实际上是在获取所有这些数据，将其与危险和脆弱性相结合，并估计总损失。” “从我们建模的角度来看，这对我们来说并不意外。”
然而，直到去年，加州才允许保险公司使用前瞻性巨灾模型来设定费率，该模型考虑了人口增长和气候变化导致的天气恶化等未来变化。此前，保险公司仅根据历史损失来计算保险费率，从而忽略了对其业务模式的重大威胁。
还有其他因素推高了成本。由于有如此多的房屋同时需要维修和重建，因此没有足够的工人来进行工作。建筑材料常常供不应求。因此，重建需要更长的时间和更高的成本。
尽管太平洋帕利塞兹等地区的房产价值近年来大幅上涨，但保险公司只承保房产恢复所需的费用，而不是市场价值。 “补偿严格来说就是重建，”拉森说。这可以产生重建而不是搬迁的动力：许多居民几十年前以便宜得多的价格和低得多的抵押贷款利率购买了房屋，而保险支出不足以搬到具有当前房地产价值的其他地方。财产保险通常还承保丢失或损坏的个人财产，并提供临时生活费用补贴。
必须一次支付如此多的索赔可能会给私人保险公司带来财务压力，尤其是在他们手头没有足够现金的情况下。尽管保险公司通常在全国各地拥有投保人组合，但它们受到州一级的监管，这限制了它们分散风险的程度。在加利福尼亚州，目前有一项暂停措施，防止保险公司放弃现有客户。
由于各公司试图克服如此多的限制，火灾可能会迫使保险业发生持久的变化，尽管影响的全部程度暂时还不清楚。更多的私人保险公司可能会提高保费或削减承保范围。对于房主来说，这意味着更高的生活费用、失去抵押贷款、搬到其他地方，或者面临下一场灾难而不受保护。
虽然加州的保险体系和风险敞口与其他州不同，但它是世界第五大经济体，因此它的命运将改变整个国家的金融前景。佛罗里达州和路易斯安那州等州也面临着类似的压力，因为索赔支出的增加导致私人保险公司纷纷逃离，迫使国有最后保险公司承担更多负担。
当最后的保险公司现金耗尽时会发生什么？
加州 FAIR Plan 官员清楚地意识到，像最近的洛杉矶山火这样的危机正在迫近。 FAIR Plan 主席维多利亚·罗奇 (Victoria Roach) 去年告诉州立法者，当时该计划涵盖的房产数量已达到 375,000 套，是 2019 年数量的两倍多。“随着这些数字的攀升，我们的财务稳定性越来越受到质疑。”说。到2024年9月，这一数字已上升至451,799人。
FAIR 计划的运作方式与传统保险系统不同。它是一个非营利组织，但不使用公共资金。相反，加州的私人保险公司必须根据其市场份额缴纳费用。因此，它本身并不是一家保险公司，而是所谓的银团。
FAIR 计划仅提供基本的防火和防烟保护。它不承保家庭保险保单中常见的其他风险，例如冰雹损坏、水灾和个人责任。房主仍然必须购买私人保险来承保 FAIR 计划未承保的事项，以满足抵押贷款保险要求。 FAIR Plan 保单的平均费用为每年 3,200 美元，是加州平均房主保险费率的两倍多。
即便如此，这些保费还不够。该计划手头有3.77 亿美元现金。 FAIR计划确实有一个26亿美元的再保险计划来弥补超额损失，但它只有在索赔9亿美元后才开始生效。几场小规模的野火可能会耗尽其现金储备，而一场真正的大火可能会耗尽其所有覆盖范围。 FAIR Plan 位于火灾烧焦地区的保险财产有近50 亿美元的潜在风险。总损失可能远小于总风险，但当房主提出索赔时，这仍然会造成危险的局面。
“我们是非营利组织，”罗奇说。 “我们没有很多钱。我们的费率不够。我认为现在没有人认为这是一个好的模式。”
当它耗尽现金时会发生什么？
自由市场智库 R Street Institute 保险研究负责人杰里·西奥多鲁 (Jerry Theodorou)表示，FAIR 计划基本上有两个选择。首先，公平计划可能会发布紧急评估，要求加州的私人保险公司出资弥补损失。上一次发生这种情况是在 1994 年洛杉矶附近的北岭地震之后。加州保险专员里卡多·拉拉(Ricardo Lara)去年表示，再次进行评估的可能性“ 极不可能”。然后，私人保险公司可以通过提高费率将部分成本转嫁给保单持有人，但更大的担忧是，这可能会促使更多保险公司离开加州或该州某些高风险地区。
“人们感到恐慌，因为已经很长时间没有这样做了，”西奥多鲁说。
另一种选择是发行债券，有效承担债务。本月早些时候提出的加州议会第 226 号法案将允许该州发行债券来帮助支付 FAIR 计划的费用。但关于这将如何运作，还有一些悬而未决的问题。
“这不是一个不寻常的解决方案，”西奥多鲁说，并指出市政当局通常使用债券来支付费用。 “但是，[该法案]没有给出任何数字。”
他指出，加州最近做出了一些改变，以稳定其保险市场，私人保险公司可能会完好无损地走出这些火灾，因为它们可以在全国其他地区的投资组合中平衡账目。有些人最终可能会开始返回加州，并减轻公平计划的负担。
然而，财产保险赔付并不能说明全部情况。
无力承担公平计划的洛杉矶人最终可能会陷入困境。据 LendingTree 称，洛杉矶近十分之一的家庭没有保险。租房者的处境更加不稳定，因为租赁房产通常不需要保险。
当地经济也将面临持续的损害。 “既有直接的业务中断——一些商店和商业企业无法运营——但也有间接或乘数效应，”南加州大学的罗斯说。公司可能不得不取消订单，希望供应链能够恢复正常，或者等待客户回来。这种破坏的规模随着复苏时间的延长而增加，如果企业无法坚持下去，它们可能会倒闭。另一方面，总承包商等一些本地企业将受益于重建工作。
还需要考虑对健康的影响。火灾将铅和氯排放到空气中，人们担心火灾产生的碎屑可能会污染供水系统。道路、电力线和下水道等公共基础设施的损坏由纳税人直接承担。
随着该地区开始复苏，低收入居民即使重返正常，也将面临最困难的时期。火灾可能会永久性地重塑社区的特征，就像卡特里娜飓风改变了新奥尔良的人口结构，驱逐了许多在该市扎根的少数族裔居民一样。
这种模式也在其他灾难之后上演，例如 2024 年的飓风海伦，因为居民仍在应对有毒废物、 复杂的保险流程以及极其缓慢的恢复。
代价高昂的灾难的涟漪正在全国各地蔓延，并最终以我们可能无法衡量的方式影响到我们所有人。
减少野火风险将是昂贵且混乱的
野火是加州大部分地区生态系统的自然组成部分，但随着越来越多的人生活在容易发生火灾的地区，野火增加了起火的机会，并扩大了所发生的破坏规模。但 Verisk 的 Guin 表示，“就加州山火而言，我相信仍然可以控制。”
然而，待办事项清单很长。一项任务是制定和执行更严格的建筑规范。这意味着减少易燃植被并使用更多耐火材料来加固房屋。但这也需要超越个人住宅的思考，首先全面审视社区的建设方式。
“这就像我们谈论疫苗接种的免疫力一样，”加州大学戴维斯分校研究灾害和建筑技术的结构工程教授米歇尔·巴尔巴托 (Michele Barbato)说。 “如果你有足够的耐火房屋，你就能拯救社区。每个人都将受到保护，即使是不符合标准的房屋。但如果你有太多的房屋实际上很容易着火，它们就会摧毁整个社区。”
问题在于，这种方法增加了重建成本，并在成千上万的人拼命试图恢复生活的时刻延长了重建时间。这需要仔细的计划。这也意味着并不是每个人都能回到原来的状态，这在政治上是不受欢迎的。
该州还必须加大投资来减少野火风险。这意味着稀疏易燃植被、培训更多消防员并加强供水基础设施。加州需要突破住房短缺问题，制定一套政策，鼓励在更安全的地区建造更多经济适用房，而不是蔓延到荒地与城市的交界处。这将需要改变一些已经引起争议的许可规则、分区法和环境法规。保险公司还需要立法者给予更多回旋余地，根据其面临的实际风险设定费率。
从长远来看，加州和世界其他地区必须共同努力限制气候变化。这一切都将是昂贵且有争议的，但这是比简单地应对毁灭性灾难更合理的方法。我们可以按照自己的条件预先付款以适应和减轻威胁，也可以在下一次重大灾难来袭时支付更多费用。
原文： https://www.vox.com/climate/397756/la-wildfire-insurance-palisades-california-fair-plan-climate