无论您受到火灾还是洪水的影响，建议都是相同的：记录损坏情况并尽快联系您的保险公司。
上周，在洛杉矶地区肆虐的毁灭性野火中，数千名居民正在努力应对其后果，从有形损失（ 超过 12,000 座建筑被损坏或摧毁）到感性损失（几代人的记忆）走了。对于受害者来说，更难以承受的是弄清楚下一步该做什么以及如何开始康复。
加州人并不孤单。近年来，重大自然灾害给全国各地的社区造成了严重破坏。去年秋天的飓风米尔顿和海伦损坏或摧毁了数十万所房屋。 2023 年毛伊岛野火摧毁了 2,200 多座建筑物。
Bankrate 的 2023 年极端天气调查显示，在过去十年中， 57% 的美国成年人因飓风、龙卷风、野火、地震、洪水或大雪事件而被迫承担费用。
此类事件发生后，居民可能需要提出保险索赔并申请援助。这个过程可能很艰巨，受影响的人需要提交丢失物品的详细清单——根据保险信息研究所 2023 年的一项调查， 只有不到一半的房主准备了个人物品清单来记录此类损失。
让事情变得更加复杂的是，在加利福尼亚州，火灾多发地区的数千名房主最近被告知他们的保单不再更新后，一场家庭保险危机迫在眉睫。该州制定了一些保障措施：那些退出计划的人可以参加加州的FAIR 计划，这是该州于 20 世纪 60 年代末建立的保险计划，为高风险财产提供最低限度的火灾保险，作为最后的手段。加州最近实施的保险改革还将要求保险公司在火灾多发地区提供新保单，并可能让 State Farm 等此前在高风险地区放弃保单持有人的保险公司重新回归。
没有保险的居民可以通过联邦紧急事务管理局或州援助计划获得援助。以下是如何开始接受救济的过程。
您的第一个电话应该是您的保险公司
当地方当局认为灾难发生后可以安全返回家后，评估损失并通过电话或应用程序联系您的保险公司以尽快开始索赔。拍摄任何损坏的照片和视频 – 在保险理赔员完成评估之前，请勿丢弃损坏的物品或进行修理。哥伦比亚气候学校国家备灾中心主任杰夫·施莱格尔米尔奇表示，由于灾难的持续性质及其范围，可能会出现延误。火灾仍在持续，理算人员进入该地区可能不安全。受到影响并需要评估的房屋数量可能会增加滞后性。
“在保险公司评估损失之前不要进行维修，因为这可能会使你的保险失效，”专门从事财产保险索赔的 Cole, Scott, and Kissane 律师事务所的律师乔治·胡克 (George Hooker)在电子邮件中说道。如果您在损坏之前拍摄了房屋和财物的照片和视频记录，这有助于向保险公司证实您的损失。
幸运的是，根据保险信息研究所的数据，在加利福尼亚州，标准房主和租户保险政策涵盖了烟雾和火灾造成的损失。加州法规要求房主和租房者保险公司在您完全流离失所的情况下立即向保单持有人支付其财产估计价值的三分之一以及至少四个月的租金，称为额外生活费用。 FAIR 计划为住宅保单持有人承保高达 300 万美元的损害赔偿，并且仅报销与您的房屋类似的房产的租赁费用。保留住宿、汽车和家具租赁或洗衣等费用的所有收据，以便日后报销。
胡克说，询问您的保险公司何时可以为您提供帮助：“一些保险公司提供紧急响应服务，以帮助您保护财产并避免进一步的损失。”确保您获得索赔编号（将其写下来），这可以帮助您后续跟进索赔状态。
如果您的保险公司尚未安排您的评估，请跟进。理赔员评估损失后，他们将确定保险公司将向您支付多少钱。您可能会当场收到和解要约，但不要立即签署要约，因为您可能有权获得更多钱。如果您不同意保险公司的评估，您可以付费聘请公共理赔员。他们的第二意见可以在您与保险公司谈判时为您提供帮助。您还可以对保险公司做出的任何决定提出上诉。
保留详细的笔记，并在每次与保险代表或理赔员交谈后发送一封后续电子邮件，以记录您的进展。如果索赔被接受，您可能会根据损坏程度收到一张或多张支票。保险公司支付索赔的时间取决于您居住的地方。亚利桑那州和肯塔基州等州必须在 30 天内寄出支票，而德克萨斯州法律要求保险公司在五天内寄出付款。涉及抵押贷款机构和重大损害的索赔可能需要更长的时间来处理；如果您的保险公司拖延，您可以向州保险部门提出投诉。施莱格尔米尔奇说，不过，通常情况下，保险公司都会相当迅速地向灾民付款。
胡克说，拥有租赁保险的居民还应该联系他们的承运人，并在可以安全返回房产时记录任何损坏情况。
胡克说，无论您受到火灾还是洪水的影响，建议都是一样的：记录损坏情况并尽快联系您的保险公司。
“值得注意的是，根据灾难的不同，某些类型的损害的承保范围可能有所不同，”他说。 “例如，标准房主保险单通常不承保洪水损坏，因此检查您所拥有的承保类型很有用。”全国保险专员协会提供了关于 如何在自然灾害后提交保险索赔以及如何引导后续流程的详细分步指南。
如果您没有保险该怎么办
对于没有房主或租客保险的人，您可以通过 FEMA 申请救济。 （有保险的人也有资格获得 FEMA 援助。）在DisasterAssistance.gov 、 FEMA 应用程序上或致电 1-800-621-3362 填写申请表。您需要提供社会安全号码、所造成损害的描述、家庭年收入、联系信息以及用于直接存款的银行账户信息。
FEMA 检查员将在申请援助后 10 天内致电询问您的损失情况。您将在接到电话后 10 天内收到资格决定。如果您有资格获得援助，届时您将收到支票或直接存款。如果您流离失所，FEMA 援助可用于支付租金或住宿费用以及房屋维修和更换费用。施莱格尔米尔奇说，申请人预计很快就会收到这笔援助。
胡克还建议检查您所在的州或城市是否提供救灾服务。 美国红十字会和救世军等援助组织运营庇护所和服务站点，为社会工作者提供经济援助。
您可以在这些灾难援助中心与案件经理交谈，以确定您有资格获得哪些形式的援助。施莱格尔米尔奇说，例如，如果你有保险，你就没有资格获得某些类型的公共援助。 “这些可能是非常复杂的动态，”他说。 “灾难援助中心或提供灾难案例管理的信誉良好的非营利组织是帮助您应对这一问题的最佳资源。”如果您能负担得起，一些律师事务所还为灾民提供援助，以获得可用的援助。
同样，您可以在当地应急管理办公室的网站或美国红十字会、天主教慈善机构和联合劝募会等组织的当地分会中找到这些中心。
一些银行还提供灾难援助。美国银行设有灾难热线，帮助客户确定他们有资格参加哪些计划。 Golden 1 Credit Union 的社区紧急救济计划提供具有灵活付款方式的贷款。请咨询您的银行，了解他们是否有可用的救灾计划。
寻找住处
为了立即找到避难所，DisasterAssistance.gov 有一个紧急避难所页面，其中包含住房资源。加州紧急服务办公室也有一份可用的避难所清单。您可以在灾难恢复中心了解其他灾难援助计划以及住房和租赁援助信息。要查找您附近的地址，请在FEMA 的 DRC 定位器中输入您的地址。
您可以使用保险公司为您提供的额外生活费预支现金来帮助支付临时住房费用。通过 FEMA 申请灾难援助后，您可能会发现自己有资格获得过渡性住房，其中包括您流离失所期间的酒店住宿。 Airbnb 还为洛杉矶地区受山火影响的人们提供免费临时住房。通过县网站填写住房申请表。南加州的数十个 U-Haul 设施正在为受野火影响的人们提供免费存储选项。
即使灾难摧毁了您的房屋，您仍然有责任支付抵押贷款，但您可以致电抵押贷款机构请求抵押贷款宽限以暂停或降低还款额。
如果您是租户，如果您无法居住在该房产中，您有权终止租约。请参阅您的租约，了解如何暂停支付租金或终止租约的说明。
为了帮助支付长期住房费用，FEMA 提供持续的临时住房援助计划。需要两个月以上 FEMA 租金援助的符合资格的居民可以申请再获得三个月或更长时间的租金援助。租户和房主可以拨打 FEMA 帮助热线 1-800-621-3362 申请申请。
除了联邦应急管理局的援助之外，居民可能需要自己获得住房，而住房短缺和哄抬物价只会使这一过程变得更加困难。毛伊岛野火发生六个月后，数千名居民努力寻找住房。洛杉矶的租金已经飞涨。潜在的住房选择包括长住酒店、短期租赁以及接受公共客户的企业住房。例如，United Corporate Housing 和 Corporate Housing by Owner 正在为加州野火受害者提供临时住房。
虽然从自然灾害中恢复通常需要数年时间，但受影响的居民现在仍然可以获得很多帮助。保持耐心，获取详细的文件，并继续为你应得的而奋斗。
原文： https://www.vox.com/even-better/394796/la-wildfires-natural-disaster-damage-insurance-fema-housing